Έχεις χρέη; Έτσι τα σβήνεις

Νέα δεδομένα διαμορφώνουν οι 120 δόσεις και ο νέος  νόμος Κατσέλη που δίνουν τη δυνατότητα για ρύθμιση ή σβήσιμο χρεών σε εφορία, ταμεία, οργανισμούς τοπικής αυτοδιοίκησης και τράπεζες.

Παράγοντες του οικονομικού επιτελείου τονίζουν ότι με αυτές τις ρυθμίσεις μπαίνουν οι βάσεις για αποκλιμάκωση του ιδιωτικού χρέους στη χώρα μας, που φτάνει τα 150 δισ. ευρώ.
Είναι χαρακτηριστικό ότι περίπου 4 εκατομμύρια Έλληνες οφείλουν:

• 104 δισ. ευρώ στην εφορία,
• 34,7 δισ. ευρώ στα ταμεία,
• 3 δισ. στον ΟΤΑ και
• 11 δισ ευρώ στις Τράπεζες.

Στην ουσία δηλαδή, όλοι οι οφειλέτες έχουν μια πρώτης τάξεως ευκαιρία να σώσουν την περιουσία τους και να κάνουν μια νέα αρχή, απαλλαγμένη από τα λάθη του παρελθόντος.
Οι ηλεκτρονικές πλατφόρμες που άνοιξαν, επιβεβαιώνουν το ενδιαφέρον των οφειλετών και η εκτίμηση που κυριαρχεί είναι ότι έως το τέλος Ιουνίου τα δεδομένα στην οικονομία θα είναι τελείως διαφορετικά.
Στη ρύθμιση για την εφορία, το σύνολο των 120 δόσεων μπορούν να μπουν όσοι έχουν εισοδήματα έως και 10.000 ευρώ, ενώ για τους υπόλοιπους οι δόσεις θα μειώνονται όσο αυξάνεται το εισόδημα.
Η ρύθμιση για ταμεία θα είναι ανοιχτή για όλους χωρίς εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια, ενώ η αντίστοιχη για τους ΟΤΑ επιτρέπει εξόφληση οφειλών μέχρι και σε 100 δόσεις.
Όσον αφορά το νέο νόμο Κατσέλη, έχει ως στόχο να ρυθμιστούν δάνεια που έχουν κοκκινήσει και είναι συνολικού ύψους 11 δισ. ευρώ.

Χρέη στην εφορία
Ο αριθμός των δόσεων για χρέη στην εφορία φτάνει έως και τις 120, με ελάχιστο αριθμό δόσεων τις 18, υπό τον περιορισμό της ελάχιστης μηνιαίας δόσης των 30 ευρώ.
Με τις νέες ρυθμίσεις που ψηφίστηκαν από τη Βουλή όσοι έχουν:

• εισόδημα έως 10.000 ευρώ, έχουν δυνατότητα ρύθμισης σε έως 120 δόσεις με περιορισμό την ελαχίστη των 30 ευρώ,
• εισόδημα άνω των 10.000 ευρώ έχουν δόσεις που μπορούν να φτάσουν και πάλι έως τις 120.

Για τα εισοδήματα αυτά, εφαρμόζεται προοδευτικός συντελεστής, για να προσδιοριστεί η δυνατότητα αποπληρωμής του κάθε οφειλέτη και ο αριθμός των δόσεων, σε συνάρτηση με το χρέος του.

Επίσης, προβλέπεται:

• μείωση των συντελεστών ανάλογα με τον αριθμό των τέκνων, ενώ με την υπαγωγή στη ρύθμιση, μειώνονται οι προσαυξήσεις των οφειλών σε ποσοστό 10%,
• μείωση προσαυξήσεων και τόκων έως 90%,, εφόσον ο οφειλέτης επιλέξει μικρότερο αριθμό δόσεων από αυτό που του προτείνεται από την φορολογική διοίκηση,
• απαλλαγή προσαυξήσεων σε ποσοστό 100%, με εφάπαξ καταβολή.

Εάν ο οφειλέτης επιλέξει σε οποιοδήποτε στάδιο της ρύθμισης την εφάπαξ εξόφληση ή τη μείωση του αριθμού των υπολειπόμενων δόσεων, θα προβλέπεται ανάλογη απαλλαγή από τις προσαυξήσεις και τους τόκους.
Με την υπαγωγή στη ρύθμιση, θα αναστέλλεται η εκτέλεση της ποινής για χρέη προς το Δημόσιο, η λήψη δηλαδή όλων των αναγκαστικών μέτρων (κατασχέσεις / πλειστηριασμοί) και θα χορηγείται φορολογική ενημερότητα.
Σε όσους έχει επιβληθεί κατάσχεση τραπεζικών λογαριασμών, η υπαγωγή στη νέα ρύθμιση θα είναι δυνατή, καθώς δίνεται  δυνατότητα εξυπηρέτησης της ρύθμισης από το δεσμευμένο λογαριασμό.
Η ρύθμιση χάνεται αν δεν καταβληθούν δύο συνεχόμενες δόσεις ή στην περίπτωση που καθυστερήσει η καταβολή των δύο τελευταίων δόσεων.

Κάτι ανάλογο γίνεται εάν:

• δεν υποβληθούν οι προβλεπόμενες δηλώσεις εισοδήματος και Φ.Π.Α. σε όλη τη διάρκεια της ρύθμισης εντός τριών μηνών από την παρέλευση της προθεσμίας υποβολής τους,
• κατά τη διάρκειά της δεν εξοφληθούν ή τακτοποιηθούν κατά νόμιμο τρόπο εντός 2μήνου από τη λήξη προθεσμίας καταβολής τους οι οφειλές που θα γεννηθούν μετά την υπαγωγή στη ρύθμιση,
• δεν τακτοποιηθούν οι οφειλές που έχουν γεννηθεί από την αρχή του έτους εντός 2μήνου από την υπαγωγή στη ρύθμιση.

Αν η ρύθμιση χαθεί, τότε ο οφειλέτης υποχρεούται σε άμεση καταβολή του υπολοίπου της οφειλής, με όλες τις προβλεπόμενες προσαυξήσεις και τόκους εκπρόθεσμης καταβολής.

Παραδείγματα
Η ρύθμιση για οφειλέτη με εισόδημα 10.000  ευρώ και οφειλή 3.600 ευρώ, η ρύθμιση γίνεται σε 120 δόσεις των 30 ευρώ.
Για οφειλέτη με εισόδημα 13.000  ευρώ και συνολική οφειλή 3.000  ευρώ, η ρύθμιση γίνεται ως εξής:
Έως τα 10.000 €, ο συντελεστής είναι 0, για τις  επόμενες 3.000 € Χ 4% = 120 € (ετήσια ικανότητα αποπληρωμής).
Η μηνιαία ικανότητα είναι 120 / 12 = 10 €. Λόγω της ελάχιστης καταβολής 30 € ανά μήνα, προκύπτει αριθμός δόσεων 3.000 € / 30 = 100. Άρα, η ρύθμιση ορίζεται στις 100 δόσεις.
Για οφειλέτη με εισόδημα 21.000  ευρώ  και συνολική οφειλή 30.000 ευρώ η ρύθμιση γίνεται ως εξής:
Έως τα 10.000 €, ο συντελεστής είναι 0.Για τις επόμενες επιπλέον 5.000 € Χ 4% = 200 € Για τις επόμενες επιπλέον 5.000 € Χ 6% = 300 €. Για τις τελευταίες επιπλέον 1.000 € Χ 8% = 80 €.Το σύνολο ετήσιας ικανότητας αποπληρωμής είναι 580 €. Η μηνιαία ικανότητα είναι 580 / 12 = 48,33 €. Ο αριθμός δόσεων των δόσεων που προκύπτει είναι 30.000 € / 48,33 = 620. Άρα, η ρύθμιση είναι στο μέγιστο δυνατό αριθμό, στις 120 δόσεις.

Οφειλές σε ταμεία
Σύμφωνα με την ηγεσία του υπουργείου Εργασίας, με τη ρύθμιση για τις 120 δόσεις δίνεται η δυνατότητα ρύθμισης προκειμένου να απαλλαγούν από τα βάρη και τα χρέη του παρελθόντος.
Η ρύθμιση για ταμεία είναι ανοιχτή για όλους χωρίς εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια και θα έχει δύο ιδιαιτερότητες που είναι οι εξής:

• όσοι το επιθυμούν επαναϋπολογίζουν την οφειλή τους με βάση την κατώτερη μηνιαία εισφορά του ν. Κατρούγκαλου επιτυγχάνοντας μέχρι και 65% του «κεφαλαίου» της οφειλής του,
• όσοι είναι συνεπείς μπορούν να πετύχουν μείωση των προσαυξήσεων έως και 85%.
• Όσοι επιλέξουν τον επαναϋπολογισμό μπορούν να πετύχουν την μείωση της συνολικής οφειλής τους ως 69,9%.

Όσον αφορά στις αιτήσεις για την υπαγωγή στη ρύθμιση θα γίνονται έως το τέλος Σεπτεμβρίου, καθώς το ενδιαφέρον είναι τεράστιο.

Παραδείγματα
Ας υποθέσουμε ότι έχουμε έναν οφειλέτη πρώην ΟΑΕΕ που χρωστάει το ποσό των 64.800 ευρώ.
Μετά τη ρύθμιση, με κούρεμα προσαυξήσεων κατά 85% & επανυπολογισμό της βασικής οφειλής, θα χρωστάει 18.041 ευρώ, θα έχει δηλαδή μείωση της τάξης 46.759 ευρώ ή 72,2%.
Ας υποθέσουμε άλλος οφειλέτης πρώην ΟΑΕΕ χρωστάει 52.040 ευρώ.
Μετά τη ρύθμιση που θα γίνει, με κούρεμα προσαυξήσεων κατά  85%  και επανυπολογισμό της βασικής οφειλής θα χρωστάει 15.910 ευρώ και θα έχει μείωση της τάξης των 36.130 ευρώ ή 69,4%

Οφειλές σε ΟΤΑ
Η ρύθμιση για τις οφειλές προς τους οργανισμούς τοπικής αυτοδιοίκησης (ΟΤΑ) δίνει τη δυνατότητα στους πολίτες να εξοφλήσουν τα χρέη σε έως και 100 δόσεις.
Οι οφειλές μπορούν να ρυθμίζονται  και να καταβάλλονται με απαλλαγή από προσαυξήσεις και τόκους εκπρόθεσμης καταβολής και πρόστιμα λόγω εκπρόθεσμης υποβολής ή μη υποβολής ή ανακριβούς δήλωσης ή λόγω μη καταβολής τέλους ως ακολούθως.

• Εφάπαξ με απαλλαγή κατά ποσοστό εκατό τοις εκατό (100%).
• Από δύο (2) έως και είκοσι (24) μηνιαίες δόσεις με απαλλαγή κατά ποσοστό ογδόντα τοις εκατό (80%)
• Από είκοσι πέντε (25) έως και σαράντα οκτώ (48) μηνιαίες δόσεις, με απαλλαγή κατά ποσοστό εβδομήντα τοις εκατό (70%)
• Από σαράντα εννέα (49) έως και εβδομήντα δύο (72) μηνιαίες δόσεις, με απαλλαγή κατά ποσοστό εξήντα τοις εκατό (60%).
• Από εβδομήντα τρείς (73) έως και εκατό (100) μηνιαίες δόσεις, με απαλλαγή κατά ποσοστό πενήντα τοις εκατό (50%).

Κάθε δόση πλην της τελευταίας δεν μπορεί να είναι μικρότερη των είκοσι ευρώ, ενώ καθυστέρηση καταβολής οδηγεί σε μηνιαία προσαύξηση 5% επί του ποσού της δόσης από την επόμενη ημέρα που όφειλε να καταβληθεί.

Οφειλές σε δάνεια
Νέα δεδομένα επιχειρεί να διαμορφώσει και ο νέος νόμος για την προστασία της πρώτης κατοικίας που αφορά περίπου 150.000 δανειολήπτες.
Με βάση τις νέες ρυθμίσεις, η αντικειμενική αξία του ακινήτου δεν θα πρέπει να υπερβαίνει τα 175.000 ευρώ για τα επιχειρηματικά δάνεια και τα 250.000 ευρώ για τους υπόλοιπους δανειολήπτες.
Ως προς το οικογενειακό εισόδημα θα πρέπει να είναι έως 12.500 ευρώ για τον άγαμο και θα προσαυξάνεται κατά 8.500 ευρώ για τη σύζυγο και κατά 5.000 ευρώ για κάθε παιδί, έως τα τρία παιδιά.
Επίσης:

• θα κουρεύονται οφειλές που ξεπερνούν το 120% της αξίας της πρώτης κατοικίας, ενώ το υπόλοιπο ποσό θα καταβάλλεται σε δόσεις με τόκο Euribor τριμήνου σε 2%,
• οι συνολικές καταθέσεις της οικογένειας δεν θα πρέπει να ξεπερνούν τα 15.000 ευρώ,
• η υπόλοιπη περιουσία, κινητή και ακίνητη, δεν θα πρέπει να υπερβαίνει τα 80.000 ευρώ για όσους έχουν ληξιπρόθεσμη οφειλή άνω των 20.000 ευρώ,
• η ανεξόφλητη οφειλή μαζί με τους τόκους θα πρέπει να ανέρχεται έως το ποσό των 130.000 ευρώ,
• η μη καταβολή τριών δόσεων θα οδηγεί σε έκπτωση από τη ρύθμιση,
• δεν ρυθμίζονται οφειλές που έχουν την εγγύηση του Δημοσίου, όπως και όσες έχουν ήδη ρυθμιστεί ή είναι εκκρεμείς,
• στο νέο πλαίσιο θα εντάσσονται χρέη έως και τις 31/12/2018

Με την ένταξη στη ρύθμιση σταματά κάθε διαδικασία πλειστηριασμού του οφειλέτη, ενώ δεν θα εντάσσονται στον νέο νόμο όσοι έχουν απορριφθεί από το νόμο Κατσέλη με την αιτιολογία του δόλου.
Ο νέος νόμος αναμένεται να τεθεί σε ισχύ μέχρι και το τέλος Ιουνίου όταν θα ανοίξει η ηλεκτρονική πλατφόρμα για την υποβολή αιτήσεων και θα κλείσει οριστικά στις 31/12/2019.