Αλλάζουν τα πάντα στην αγορά κατοικίας: Σπίτι με επιτόκιο 1,5% – Δάνεια σε νέους 25-39 ετών

Νέο τοπίο στην αγορά ακινήτων, ιδίως για τους νέους που λόγω του υψηλού κόστους διαβίωσης αδυνατούν να αποκτήσουν το δικό τους σπίτι, επιχειρεί να διαμορφώσει η κυβέρνηση.

Το στοίχημα δεν είναι εύκολο, με δεδομένο ότι ο πόλεμος στην Ουκρανία και η ενεργειακή κρίση έχουν εκτοξεύσει το κόστος κατασκευής νέων κατοικιών, αλλά το επόμενο διάστημα πολλά είναι αυτά που θα αλλάξουν.

Οι ανακοινώσεις έχουν ήδη γίνει και πλέον το πρόγραμμα “σπίτι μου” αναμένεται να μπει στην τελική του ευθεία, προκειμένου η κυβέρνηση να κάνει ακόμη ένα γενναίο άνοιγμα στη νέα γενιά. Οι εκλογές άλλωστε πλησιάζουν και το βέβαιο είναι ότι ο Κυριάκος Μητσοτάκης επιθυμεί να έχει στα χέρια του άλλο ένα δυνατό “χαρτί” για να απευθυνθεί με καλύτερους όρους στις νέες και τους νέους.

Το νέο πρόγραμμα θα βασίζεται σε χορήγηση χαμηλότοκων ή ακόμη και άτοκων δανείων σε νέους ή και νέα ζευγάρια 25 έως 39 ετών, που αδυνατούν με βάση τα σημερινά δεδομένα να ανοίξουν το δικό τους σπιτικό. Το αποτέλεσμα όπως έχει επισημάνει και στο παρελθόν ο “Χτύπος” είναι οι νέοι και οι νέες να παραμένουν στο παιδικό δωμάτιο του πατρικού τους σπιτιού, καθώς δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα για να προχωρήσουν στη ζωή τους.

Χαμηλότερο από ενοίκιο

Τα ενοίκια άλλωστε είναι απλησίαστα στις περισσότερες περιοχές της Αττικής και το γεγονός αυτό, σε συνδυασμό με τους χαμηλούς μισθούς δεν δίνει την ευκαιρία στους νέους και τις νέες, να ξεφύγουν από το οικογενειακό περιβάλλον

Με το νέο πρόγραμμα τα δεδομένα αλλάζουν ριζικά, καθώς όσοι ενταχθούν θα έχουν τη δυνατότητα να πληρώνουν δόση στεγαστικού δανείου που θα είναι πολύ χαμηλότερη από το ενοίκιο που αντιστοιχεί στο σπίτι που επέλεξαν.

Τα βήματα

1. Οι τελευταίες πληροφορίες αναφέρουν ότι το πλέον πιθανό είναι πώς μέσα στις επόμενες ημέρες θα γίνει το πρώτο βήμα και θα εξειδικευτούν οι προϋποθέσεις για τη χορήγηση των φθηνών ή άτοκων δανείων.
2. Το δεύτερο και πιο αποφασιστικό βήμα, αναμένεται στις αρχές Φεβρουαρίου, όπου θα ακολουθήσει πρόσκληση προς όλες τις τράπεζες με στόχο να συμμετάσχουν στο πρόγραμμα για τη φθηνή στέγη.
3. Το τρίτο βήμα αφορά στο άνοιγμα της πλατφόρμας, κάτι που αναμένεται να γίνει προς τα τέλη Φεβρουαρίου με αρχές Μαρτίου.
4. Το τέταρτο βήμα -με βάση τον προγραμματισμό που γίνεται-, αναμένεται προς τα τέλη του επόμενου μήνα όταν και θα εκδοθεί ο Οδηγός εφαρμογής του προγράμματος, όπου θα υπάρχει πλήρης εξειδίκευση των μέτρων.

Υποβολή αιτήσεων

Παράγοντες του υπουργείου Εργασίας τονίζουν ότι οι “μηχανές” δουλεύουν προς αυτή την κατεύθυνση και εάν όλα κυλήσουν ομαλά, μέσα στον Μάρτιο θα αρχίσει η υποβολή των αιτήσεων από τους δικαιούχους. Παρά το γεγονός ότι ακόμη δεν έχουν οριστικοποιηθεί οι τελικές λεπτομέρειες, η εκτίμηση που κυριαρχεί είναι πως η διαδικασία έγκρισης από τις τράπεζες θα είναι σχετικά απλή και δεν θα απαιτεί μεγάλο χρονικό διάστημα.

Με βάση τα έως τώρα δεδομένα του προγράμματος χιλιάδες νέοι και νέες έως και 39 ετών θα έχουν τη δυνατότητα:
-να υποβάλουν αίτηση μέσα στο πρώτο τρίμηνο του 2023 για τη λήψη φθηνών στεγαστικών δανείων έως 150.000 ευρώ και
-να αποπληρώσουν το δάνειο μέσα σε 30 χρόνια με επιτόκιο της τάξης του 1,5%.

Προτεραιότητες

Όσον αφορά στο πρόγραμμα “Σπίτι μου”, ο προϋπολογισμός του είναι ύψους 1,74 δισ. ευρώ και η εκτίμηση που κυριαρχεί είναι ότι θα ωφεληθούν περισσότεροι από 137.000 πολίτες.

Η ηγεσία του υπουργείου Εργασίας πάντως έχει καταστήσει σαφές ότι με βάση τις ανάγκες της σημερινής συγκυρίας, προτεραιότητα θα έχουν οι πολύτεκνοι και τα νέα ζευγάρια με παιδιά και στη συνέχεια τα ζευγάρια χωρίς παιδιά και οι ελεύθεροι.

Στην ουσία δηλαδή, μέσω του συγκεκριμένου προγράμματος θα αποκτούν πρόσβαση στον τραπεζικό δανεισμό νοικοκυριά τα οποία υπό κανονικές συνθήκες δύσκολα θα πληρούσαν τα τραπεζικά κριτήρια χρηματοδότησης.

Το κίνητρο

Το δάνειο του προγράμματος δίνει ένα σημαντικό κίνητρο, καθώς καλύπτει υψηλότερο ποσοστό της εμπορικής αξίας του ακινήτου (90%) σε σχέση με τα στεγαστικά δάνεια των τραπεζών, που καλύπτουν συνήθως έως το 80%.

Αυτό σημαίνει ότι η ιδιωτική συμμετοχή που πρέπει να συνεισφέρουν οι νέοι μειώνεται στο 10% της αξίας του σπιτιού αντί για 20% που προβλέπεται στις συμβάσεις των τραπεζικών στεγαστικών δανείων.

Οι δικαιούχοι

Όσοι μπουν στο πρόγραμμα θα πληρώνουν δόση στεγαστικού δανείου πολύ χαμηλότερη από το ενοίκιο που αντιστοιχεί στο σπίτι που επέλεξαν, καθώς το επιτόκιο θα αντιστοιχεί στο ένα τέταρτο των εμπορικών επιτοκίων.

Σε κάθε περίπτωση το επιτόκιο θα είναι μηδενικό για τρίτεκνες και πολύτεκνες οικογένειες, ενώ αυτό που έχει τη μεγαλύτερη σημασία είναι ότι με την αποπληρωμή του δανείου θα αποκτούν και την ιδιοκτησία του σπιτιού.

Δικαιούχοι των άτοκων ή χαμηλότοκων δανείων είναι:
-άτομα ηλικίας 25-39 ετών -κατά την ημερομηνία υποβολής της αίτησης για τη χορήγηση δανείου-,
-σύζυγοι ή πρόσωπα που συνδέονται με σύμφωνο συμβίωσης, εφόσον ο ένας εκ των δύο είναι ηλικίας από 25 έως 39 ετών.

Οι προϋποθέσεις, οι οποίες πρέπει να συντρέχουν σωρευτικά είναι:
Α. Να διαθέτουν συνολικό ετήσιο εισόδημα όχι μικρότερο 10.000 ευρώ και όχι μεγαλύτερο από αυτό το οποίο, ανάλογα με την οικογενειακή τους κατάσταση, αντιστοιχεί στο εισοδηματικό κριτήριο που ορίζεται για τη λήψη επιδόματος θέρμανσης
Β. Να μη διαθέτουν ακίνητο κατάλληλο για την κατοικία τους.

Επίσης, το ανώτατο όριο εισοδήματος θα πρέπει να ανέρχεται σε 16.000 ευρώ για τον άγαμο και σε 24.000 ευρώ για το έγγαμο, ενώ το ποσό προσαυξάνεται κατά 3.000 ευρώ για κάθε προστατευόμενο παιδί.

Παράγοντες του υπουργείου Εργασίας τονίζουν ότι προτεραιότητα θα δίνεται στα νέα ζευγάρια που είναι ήδη γονείς -με ένα ή περισσότερα παιδιά-, έναντι εκείνων που δεν έχουν οικογένεια, ή είναι ελεύθεροι.

Όροι δανεισμού

Το πρόγραμμα θέτει πλέον συγκεκριμένους όρους προκειμένου κάποιος να πάρει δάνειο, προκειμένου να μην υπάρχουν παρερμηνείες και επικρατήσει “πανικός” όταν έρθει η ώρα των αιτήσεων.

Στο πλαίσιο αυτό, προστέθηκαν σε σχέση με τις αρχικές ανακοινώσεις ορισμένα νέα στοιχεία που αποσκοπούν στην επιτάχυνση υλοποίησης της δράσης αλλά και τη θωράκιση από ενδεχόμενη απόπειρα κατάχρησης.

Ειδικότερα:

• Ύψος ανώτατου ορίου: Είναι το ποσό των 200.000 ευρώ στην αξία της κατοικίας που μπορούν να αγοράσουν όσοι θεωρηθούν δικαιούχοι, για να αποτραπεί το ενδεχόμενο αγοράς πολυτελών κατασκευών με το επιδοτούμενο δάνειο του προγράμματος.
• Ο ρόλος του συγγενή: Η αγορά του ακινήτου δεν μπορεί να γίνει από συγγενή πρώτου ή δεύτερου βαθμού του αγοραστή πρώτου βαθμού του δανειολήπτη.
• Εγγυητής δανείου: Δεν θα υπάρχει, καθώς με βάση τις αρχές του προγράμματος δεν μπορεί να ζητηθεί η παροχή προσωπικής εγγύησης τρίτου ως προϋπόθεση για τη χορήγηση του δανείου.
• Οκτάμηνη προθεσμία: Σε πρώτη φάση είναι εξάμηνη αλλά υπάρχει δυνατότητα παράτασης δύο μηνών από την προέγκριση του δανείου μέχρι την υπογραφή της δανειακής σύμβασης. Με τον τρόπο αυτό προλαμβάνονται καθυστερήσεις που θα δέσμευαν τα δανειακά κεφάλαια εις βάρος άλλων δικαιούχων που έχουν κλείσει τη συμφωνία αγοράς του ακινήτου.

Αξία – ύψος δανείου

Θα πρέπει να σημειωθεί ότι τα ακίνητα εκτός από την αξία έως 200.000 ευρώ θα πρέπει να έχουν εμβαδόν έως 150 τ.μ. και παλαιότητα τουλάχιστον 15 ετών.

Αναφορικά με τους όρους δανείου προβλέπεται μεταξύ άλλων ότι το ακίνητο αποκτάται κατά πλήρη κυριότητα από τον αγοραστή ή, αν πρόκειται για συζύγους ή για μέρη συμφώνου συμβίωσης, κατά κυριότητα >50% για καθέναν από αυτούς.

Στο πλαίσιο αυτό:
-το ύψος του δανείου δεν μπορεί σε καμία περίπτωση να υπερβαίνει τα 150.000 ευρώ,
– η διάρκεια του δανείου δεν πρέπει να ξεπερνά τα τριάντα έτη,
-το δάνειο καλύπτει έως το 90% της αξίας του ακινήτου, ενώ το υπόλοιπο θα πρέπει να καλύπτεται από τον αγοραστή.

Παράγοντες της αγοράς τονίζουν ότι το όριο των 150.000 ευρώ όπως και το πλαφόν 200.000 ευρώ στην αξία του ακινήτου είναι η χρυσή τομή ανάμεσα στα όρια που θέτει η αγορά και την ανάγκη να ενταχθούν στο πρόγραμμα όσο το δυνατόν περισσότεροι ωφελούμενοι.

Όπως επισημαίνουν σε δεκάδες περιοχές των αστικών κέντρων, αλλά και στην περιφέρεια, υπάρχουν διαθέσιμα ακίνητα σε αυτήν την τάξη μεγέθους που μπορούν να καλύψουν τις στεγαστικές ανάγκες των νέων.

Ο ρόλος της ΔΥΠΑ

Με βάση το πρόγραμμα του υπουργείου Εργασίας, η χρηματοδότηση του δανείου για την αγορά κατοικίας από νέους ή νέα ζευγάρια γίνεται κατά 75% από τη ΔΥΠΑ.

Στο πλαίσιο αυτό, το ποσοστό του δανείου που χρηματοδοτείται από τη ΔΥΠΑ δεν οφείλεται τόκος, ενώ για το υπόλοιπο 25% χορηγείται από τις τράπεζες, οι οποίες θα επιλεγούν μετά από δημόσια πρόσκληση.

Με βάση αυτό ως δεδομένο, τα 3 / 4 του δανείου χορηγούνται άτοκα και το τελικό επιτόκιο που πληρώνει ο δανειολήπτης για το σύνολο του ποσού, διαμορφώνεται στο ένα τέταρτο του κόστους που θα είχε ένα κανονικό στεγαστικό δάνειο.

Τρίτεκνοι – πολύτεκνοι

Το πρόγραμμα περιέχει καινοτομίες για τρίτεκνους και πολύτεκνους, καθώς το δάνειο που θα λαμβάνουν θα είναι άτοκο, σε μια προσπάθεια να αντιμετωπιστεί και το πρόβλημα των μειωμένων γεννήσεων στη χώρα.

Στο πλαίσιο αυτό, το δάνειο θα γίνεται άτοκο και για όσους κατά τη διάρκεια της αποπληρωμής του κάνουν 3 και πλέον παιδιά.