ΔΑΝΕΙΑ: Ποιοι κερδίζουν επιδότηση έως 90% – Ανάσα για κόκκινους και πράσινους οφειλέτες

Στη φάση της προοδευτικής ανάκαμψης εισέρχεται από τη Δευτέρα η οικονομία, όπου ένας  βασικός της πυλώνας  είναι η αντιμετώπιση του ιδιωτικού χρέους.

Σε αυτή τη φάση η κυβέρνηση δίνει ιδιαίτερη βαρύτητα στο νέο σύστημα προστασίας για τους δανειολήπτες που έχουν βάλει υποθήκη το σπίτι τους και πλήττονται από την κρίση.
Κοινό μυστικό είναι άλλωστε ότι τα «κόκκινα» δάνεια αποτελούν τον πιο μεγάλο κίνδυνο για τις συστημικές τράπεζες, που κινδυνεύουν να βρεθούν για άλλη μια φορά στη δίνη του κυκλώνα.
Η κυβέρνηση φέρεται να έχει συζητήσει ήδη με κάθε λεπτομέρεια το σχέδιο με τους θεσμούς και από την 1η Ιουλίου αναμένεται να λειτουργεί η ειδική πλατφόρμα για να υποδεχθεί τις αιτήσεις των ενδιαφερομένων.
Το σχέδιο μεταξύ άλλων προβλέπει ότι το Κράτος θα επιδοτεί, για ορισμένο χρονικό διάστημα, σημαντικό μέρος των μηνιαίων δόσεων δανειοληπτών με υποθήκη στην πρώτη κατοικία.
Στόχος είναι να καλυφθούν όλα τα «κόκκινα δάνεια», όχι μόνον αυτά που δημιουργήθηκαν πριν το τέλος του 2018, αλλά και τα μεταγενέστερα, που προέκυψαν από την κρίση του κορονοϊού.
Κυβερνητικά στελέχη διαβεβαιώνουν ότι θα τεθούν δικλείδες ασφαλείας για να μην επαναληφθούν τα φαινόμενα του παρελθόντος που οδήγησαν στην «άνθηση» των λεγόμενων στρατηγικών κακοπληρωτών.
«Δεν θα επιτρέψουμε τα ίδια λάθη, η χώρα πλήρωσε πολύ ακριβό τίμημα με τους στρατηγικούς κακοπληρωτές», έλεγε με νόημα στον «Χτύπο» έμπειρο κοινοβουλευτικό στέλεχος της Ν.Δ.
Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι θα τεθούν αυστηρά κριτήρια που έχουν σχέση, με το οικογενειακό εισόδημα, την αξία της ακίνητης περιουσίας, αλλά και το υπόλοιπο του δάνειου.
Στο πλαίσιο των νέων αυστηρών κανόνων οι αιτήσεις που θα υποβάλλουν αίτηση στην πλατφόρμα το διάστημα 1-31 Ιουλίου, θα περνούν από κόσκινο για το εάν πληρούν τα κριτήρια.

Κατά συνέπεια:

• οι έλεγχοι θα αυστηροποιηθούν,
• η τράπεζα θα προχωρά σε αναδιάρθρωση του δανείου κρίνοντας κατά πόσο το συγκεκριμένο δάνειο είναι βιώσιμο και
• θα υποβάλλει σχετική πρόταση στον οφειλέτη.

Οι συνεπείς
Στελέχη του υπουργείου Οικονομικών υπογραμμίζουν σε όλους τους τόνους ότι στόχος είναι να ενισχυθούν για πρώτη φορά, οι συνεπείς δανειολήπτες, με εξυπηρετούμενα δάνεια, οι οποίοι έχουν πληγεί από την πανδημία.
Πρόκειται για δανειολήπτες, οι οποίοι παρά τα οικονομικά προβλήματα που αντιμετώπισαν στα χρόνια των μνημονίων πλήρωναν κανονικά τη δόση τους χωρίς να έχουν την παραμικρή έκπτωση.
Το κράτος τώρα έρχεται για πρώτη φορά να επιβραβεύσει τη συνέπεια τους, κάτι που σημαίνει ότι τους δίνεται μια μικρή ανάσα στα νέα δύσκολα χρόνια που φέρνει η κρίση του κορονοϊού.

Κουλτούρα πληρωμών
Επιδίωξη του οικονομικού επιτελείου της κυβέρνησης είναι η καλλιέργεια της επιβράβευσης των συνεπών, αυτών δηλαδή που έχουν την κουλτούρα των πληρωμών παρά τις δυσκολίες που αντιμετωπίζουν.
Η συγκεκριμένη κουλτούρα περιορίζει σε μεγάλο βαθμό τους κινδύνους από τη δημιουργία μιας νέας γενιάς «κόκκινων» δανείων, ενώ παράλληλα, θα ενισχύσει και την κοινωνική συνοχή.

Ομπρέλα προστασίας
Με βάση αυτά ως δεδομένα, η κυβέρνηση δημιουργεί με πολύ προσεκτικά βήματα την ομπρέλα προστασίας για δανειολήπτες, επιδοτώντας τις δόσεις των στεγαστικών δανείων α’ κατοικίας. Η επιδότηση θα φθάνει ακόμα και το 90% για διάστημα έως 9 μήνες τόσο για «κόκκινα» όσο και για «πράσινα» δάνεια για να προστατευτούν όσοι αδυνατούν να πληρώσουν τη δόση τους.
Στο ερώτημα από πότε θα αρχίσει να τρέχει το πρόγραμμα ασφαλής απάντηση δεν μπορεί να υπάρχει ακόμη αλλά το μόνο σίγουρο είναι πως μέσα στον Ιούλιο θα γίνουν τα πρώτα βήματα.

Πρόγραμμα-γέφυρα
Βασικός άξονας για την υλοποίηση του προγράμματος θα είναι η πλήρης αξιοποίηση πόρων από το ΕΣΠΑ για να χρηματοδοτήσει με σχεδόν 500 εκ. ευρώ την επιδότηση των δόσεων ενυπόθηκων δανείων.
Σύμφωνα με παράγοντες του υπουργείου Οικονομικών πρόκειται για ένα πρόγραμμα-γέφυρα που αποσκοπεί στη στήριξη όσων έχουν λάβει δάνειο βάζοντας υποθήκη την κύρια κατοικία τους.
Στο πλαίσιο για ένα διάστημα 9 μηνών το κράτος θα καλύπτει όλους όσοι ενταχθούν στο πρόγραμμα μεγάλο μέρος της δόσης του δανείου τους, ώστε να μη βρεθούν σε αδιέξοδο.

Το σχέδιο
Το σχέδιο κρατικής επιδότησης δόσεων δανείων με υποθήκη στη κύρια κατοικία θα προβλέπει την επιδότηση της μηνιαίας δόσης και θα αφορά τόσο τους κόκκινους όσο και τους πράσινους δανειολήπτες.
Πρόκειται όπως εξηγούν στελέχη του υπ. Οικονομικών για μια σημαντική ανάσα σε όσους έχουν λάβει δάνεια και δεν μπορούν λόγω των οικονομικών επιπτώσεων του κορονοϊού να ανταποκριθούν στη δόση τους.

Ευκαιρία να διευκολυνθούν θα έχουν όσοι:

• Ήταν συνεπείς στις δανειακές υποχρεώσεις τους έως και τις 29 Φεβρουαρίου.
• Είχαν δάνεια σε καθυστέρηση έως 90 ημερών έως και τις 29 Φεβρουαρίου.
• Είχαν δάνεια σε καθυστέρηση άνω των 90 ημερών.

Προϋποθέσεις

Στελέχη του υπουργείου Οικονομικών για να μην υπάρχουν παρερμηνείες διευκρινίζουν ότι το καθεστώς της επιδότησης των δόσεων στεγαστικών δανείων αφορά μόνον όσους έχουν πληγεί από την κρίση του κορονοϊού. Από το πρόγραμμα θα εξαιρεθούν οι εργαζόμενοι από το δημόσιο τομέα και οι συνταξιούχοι οι οποίοι δεν είδαν τα εισοδήματα τους να μειώνονται με το ξέσπασμα της κρίσης

Στο πλαίσιο αυτό ορίζονται τα εξής:

• Οι αυτοαπασχολούμενους θα πρέπει να περιλαμβάνονται στη λίστα των πληττόμενων ΚΑΔ.
• Οι εργαζόμενοι θα πρέπει να έχει ανασταλεί η σύμβαση εργασίας και να είναι δικαιούχοι της αποζημίωσης ειδικού σκοπού.

 
Ύψος, διάρκεια επιδότησης
Οι όροι για όσους μπουν στο συγκεκριμένο πρόγραμμα είναι άκρως ευνοϊκοί, καθώς θα μπορούν να έχουν επιδότηση που θα φθάνει έως και το 90% της μηνιαίας τους δόσης.
Σε καμία περίπτωση πάντως το ύψος της επιδότησης δεν θα είναι ίδιο για όλους καθώς έχουν τεθεί αντικειμενικά κριτήρια όπως είναι η περιουσιακή και εισοδηματική κατάσταση των δικαιούχων.

Ωστόσο, θεωρείται βέβαιο ότι:

• Οι μεγάλοι κερδισμένοι θα είναι οι ενήμεροι δανειολήπτες, καθώς θα «απολαύσουν» τη μεγαλύτερη κρατική επιδότηση.
• Μικρότερη θα είναι επιδότηση για τα δάνεια που βρίσκονται σε ρύθμιση η οποία τηρείται.
• Ακόμη μικρότερο θα είναι το ποσοστό της επιδότησης για τα δάνεια που δεν εξυπηρετούνται ή δεν είναι σε ρύθμιση.

Όσον αφορά στη διάρκεια επιδότησης της δόσης που θα καλύπτει το Δημόσιο θα είναι μεν για 9 μήνες αλλά θα μειώνεται ανά τρίμηνο.
Με απλά λόγια, για τους συνεπείς δανειολήπτες το ποσοστό της επιδότησης της μηνιαίας δόσης του δανείου θα ξεκινάει από 90% για το πρώτο τρίμηνο.

Στη συνέχεια

• Θα μειώνεται το β’ τρίμηνο.
• Θα περιορίζεται ακόμη περισσότερο το γ’ τρίμηνο.

Παραδείγματα
Για να γίνει αντιληπτό το κέρδος που θα έχει ένας δανειολήπτης στην τσέπη του, ας υποθέσουμε ότι πληρώνει κάθε μήνα στην τράπεζα για τη δόση ένα ποσό της τάξης των 300 ευρώ. Εάν λοιπόν είναι στην κατηγορία που δικαιούται επιδότηση 90%, τότε το κράτος το πρώτο τρίμηνο θα του πληρώνει το ποσό των 270 ευρώ και ο ίδιος θα καταβάλλει μόλις 30 ευρώ.
Στη συνέχεια βέβαια το ποσό θα αυξάνεται, αλλά η ανάσα που θα δοθεί στον δανειολήπτη είναι πολύ σημαντική εάν σκεφτεί κανείς τα μεγάλα προβλήματα που έχει προκαλέσει η κρίση του κορονοϊού.
Δανειολήπτης που έχει μηνιαία δόση 500 ευρώ εάν δικαιούται επιδότηση 90%, το κράτος θα του πληρώνει τα 450 ευρώ και ο ίδιος θα καταβάλλει μόλις 50 ευρώ για τους πρώτους τρεις μήνες.
Δανειολήπτης που έχει μηνιαία δόση 600 ευρώ εάν δικαιούται επιδότηση 90%, το κράτος θα του πληρώνει τα 540 ευρώ και ο ίδιος θα καταβάλλει το ποσό των 60 ευρώ για τους πρώτους τρεις μήνες.

Βραχυχρόνιες ρυθμίσεις
Η λύση αυτή ναι μεν μπορεί να είναι δελεαστική, αλλά δεν είναι η μόνη που έχουν στη διάθεσή τους οι δανειολήπτες, σε μια περίοδο που οι τράπεζες «διψούν» για «ζεστό» χρήμα στα ταμεία τους.
Ανάσες μπορούν να αναζητηθούν και στις βραχυχρόνιες ρυθμίσεις οι οποίες έχουν ως στόχο να βοηθήσουν τους δανειολήπτες προκειμένου να μην υπάρξει νέα γενιά «κόκκινων» δανείων.

Οι επιλογές που δίνονται μέσω των βραχυπρόθεσμων ρυθμίσεων είναι:

• Κεφαλαιοποίηση ληξιπρόθεσμων οφειλών, κάτι που σημαίνει και αναπροσαρμογή στο πρόγραμμα αποπληρωμής του οφειλόμενου υπολοίπου.
• Τακτοποίηση ληξιπρόθεσμων οφειλών, που οδηγεί σε συμφωνία για εξόφληση στη βάση προκαθορισμένου χρονοδιαγράμματος.
• Μειωμένη δόση μεγαλύτερη των οφειλόμενων τόκων: Η μείωση, της τοκοχρεολυτικής δόσης αποπληρωμής οδηγεί σε επίπεδο που υπερβαίνει αυτό που αντιστοιχεί σε αποπληρωμή μόνο τόκων για καθορισμένη βραχυπρόθεσμη περίοδο.
• Μειωμένη δόση μικρότερη των οφειλόμενων τόκων: Η μείωση της τοκοχρεολυτικής δόσης αποπληρωμής σε επίπεδο μικρότερο από αυτό που αντιστοιχεί σε αποπληρωμή μόνο τόκων για καθορισμένη βραχυπρόθεσμη περίοδο. Οι ανεξόφλητοι τόκοι κεφαλαιοποιούνται ή διευθετούνται.
• Καταβολή μόνο τόκων, κατά τη διάρκεια βραχυπρόθεσμης περιόδου που έχει καθοριστεί μετά από συμφωνία.
• Περίοδος χάριτος, με αναστολή πληρωμών για προκαθορισμένη περίοδο, όπου οι τόκοι κεφαλαιοποιούνται ή διευθετούνται.

Από Σεπτέμβριο
Όσον αφορά στους πλειστηριασμούς ο υφυπουργός Δικαιοσύνης Δ. Κράνης επιβεβαίωσε σχετικά δημοσίευμα του «Χτύπου» σύμφωνα με το οποίο θα επανέλθουν από το Σεπτέμβριο.
Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι έχουν ματαιωθεί ως τις 31 Ιουλίου και με δεδομένο ότι τα δικαστήρια είναι κλειστά τον Αύγουστο, οι πλειστηριασμοί θα επανέλθουν από την 1η Σεπτεμβρίου.
Με αυτό ως δεδομένο τα δύσκολα για τους δανειολήπτες θα έρθουν στις αρχές του φθινοπώρου, καθώς  υπολογίζεται ότι μόνο για φέτος έχουν αναρτηθεί 58.000 ακίνητα για πλειστηριασμό.
Οι τράπεζες μάλιστα να έχουν ζητήσει μείωση της τιμής εκκίνησης που ορίζεται από τον δικαστικό επιμελητή και είναι κοντά στις ισχύουσες αντικειμενικές αξίες, ώστε να διευκολύνεται η επίτευξη αποτελέσματος.
Ο στόχος που είχε τεθεί πριν από την εισβολή του κορονοϊού ήταν να γίνουν καθ’ όλη τη διάρκεια της φετινής χρονιάς 20.000-25.000 πλειστηριασμοί.
Με δεδομένο ότι τα πάντα πήγαν πίσω λόγω της κρίσης του κορονοϊού θεωρείται βέβαιο ότι οι τράπεζες θα «τρέξουν» τους πλειστηριασμούς, προκειμένου να πλησιάσουν το στόχο που είχαν θέσει.