Δάνεια: 5 μοιραία λάθη φέρνουν πλειστηριασμό

Εφιαλτικές στιγμές ζουν χιλιάδες δανειολήπτες οι οποίοι βρίσκονται αντιμέτωποι με τον κίνδυνο πλειστηριασμού, λόγω του ότι αδυνατούν να πληρώσουν   τη μηνιαία δόση της οφειλής τους.

Παρά το γεγονός ότι η κυβέρνηση διαμηνύει ότι είναι κόκκινη γραμμή η προστασία της πρώτης κατοικίας, διάχυτος είναι ο φόβος ότι πολλά θα είναι τα σπίτια που θα βγουν φέτος στο σφυρί.

Τα χρονικά περιθώρια άλλωστε στενεύουν επικίνδυνα, καθώς έως τις 15 Φεβρουάριου θα έρθει στη Βουλή και νέο νομοθετικό πλαίσιο για την α’ κατοικία, τα επιχειρηματικά και καταναλωτικά δάνεια.

Όπως γίνεται αντιληπτό δρομολογούνται ουσιαστικές εξελίξεις σ το μέτωπο των μη εξυπηρετούμενων δανείων, γεγονός που προκαλεί τρόμο στους υπερχρεωμένους συμπολίτες μας.

Μέλη καταναλωτικών οργανώσεων, υπογραμμίζουν ότι ο πανικός είναι ο χειρότερος σύμβουλος και ζητούν από τους δανειολήπτες ψυχραιμία για να μπορέσουν να σώσουν την περιουσία τους.

Συνιστούν μάλιστα να αποφεύγονται μοιραία λάθη, που θα δώσουν την ευκαιρία στις τράπεζες να κινήσουν μονομερώς όλες τις διαδικασίες που οδηγούν σε πλειστηριασμό τραπεζών.

Κοινό μυστικό είναι άλλωστε ότι τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν πλέον το πάνω χέρι σ’ αυτό το άτυπο μπρα ντε φερ με τους δανειολήπτες, κάτι που σημαίνει ότι απαιτούνται ιδιαίτερα προσεκτικές κινήσεις.

Συμβουλές

Ας δούμε αναλυτικά τις συμβουλές που δίνουν ειδικοί μέσω του «ΧΤΥΠΟΥ» για να αποφευχθούν μοιραία λάθη που είναι βέβαιο ότι θα οδηγήσουν σε ανεξέλεγκτες καταστάσεις.

Λάθος 1ο: Εάν συνεχίστε να κλείνετε το τηλέφωνο, ή να μην απαντάτε στις τηλεφωνικές οχλήσεις από τις τράπεζες είναι βέβαιο ότι θα βρεθείτε με την πλάτη στον τοίχο. Και αυτό γιατί μια από τις τροποποιήσεις που έφερε ο νόμος που ψηφίστηκε πρόσφατα στη Βουλή, είναι αυτή για τον συνεργάσιμο δανειολήπτη. Η συγκεκριμένη τακτική, όπως και αυτή με το να μην υπάρξει απάντηση στην αλληλογραφία των τραπεζών είναι να μη μπορεί να κατατεθεί αίτηση για την υπαγωγή στο νόμο Κατσέλη.

Λάθος 2ο: Μην αγνοείτε το γεγονός ότι   καλείστε τώρα να πληρώσετε με βάση την εμπορική αξία του ακινήτου και όχι το 80% της αντικειμενικής όπως γινόταν παλιά. Το λάθος αυτό μπορεί να έχει ολέθριες επιπτώσεις, καθώς τα πιστωτικά ιδρύματα προκειμένου να προχωρήσουν σε πλειστηριασμό θα πρέπει πρώτα να εφαρμόσουν τον κώδικα δεοντολογίας, για όλα τα δάνεια που βρίσκονται σε καθυστέρηση. Σ’ αυτή την περίπτωση υπάρχει το περιθώριο των δύο ή τριών μηνών με την προϋπόθεση να είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης.

Λάθος 3ο: Μην πηγαίνετε στην τράπεζα χωρίς το βασικό σας «όπλο» που είναι η φορολογική σας δήλωση. Με βάση αυτή άλλωστε, η τράπεζα είναι πιθανό να σας προτείνει μια λύση όπως το split balance. Πρόκειται για τη δυνατότητα διαχωρισμού της οφειλής σε δύο μέρη, προκειμένου ο δανειολήπτης να αποπληρώνει για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα ένα μέρος του δανείου του και την επανεξέταση του υπολοίπου της οφειλής σε μεταγενέστερο χρόνο. Η διάρκεια της επανεξέτασης μπορεί να ξεκινά από τα τέσσερα χρόνια και να φθάνει έως και τα είκοσι. Μια τέτοια λύση μειώνει κατά πολύ τη δόση του δανείου έως το διάστημα που θα γίνει η επανεξέταση του υπολοίπου της οφειλής.

Λάθος 4ο: Μη σκέφτεστε μόνο αρνητικά για τη διαπραγμάτευση που θα κάνετε με την τράπεζα. Θα πρέπει να καταλάβετε ότι το κάθε πιστωτικό ενδιαφέρεται να πάρει τα χρήματα που σας έδωσε. Εάν δείξετε λοιπόν ότι υπάρχει προοπτική η οικονομική σας κατάσταση να βελτιωθεί στο άμεσο μέλλον είτε μέσα από την είσπραξη ενός εφάπαξ, είτε ενός συμβολαίου ζωής, τότε η αντιμετώπιση θα είναι διαφορετική και ίσως σας συμφέρει να επιλέξετε έστω και προσωρινά τη λογική του split balace.

Λάθος 5ο: Δείτε κατάματα το πρόβλημα και αποφύγετε όλους όσοι σας λένε ότι δεν υπάρχει κανένα πρόβλημα με την πρώτη κατοικία και ότι μπορείτε να μην πληρώνετε. Οφείλετε να καταλάβετε ότι δεν υπάρχει από μηχανής Θεός και ότι πρέπει να αναζητήστε από κοινού μια λύση με την τράπεζα που θα επιτρέπει την απεμπλοκή της καθυστέρησης. Εάν δεν το πράξετε το πλέον πιθανό είναι ότι θα χαρακτηριστείτε ως μη συνεργάσιμος, γεγονός που ανοίγει το δρόμο για πλειστηριασμό ακόμη και αν πρόκειται για την πρώτη κατοικία.

Τα… κοράκια

Ουδείς επίσης πρέπει να αγνοεί ότι τα… κοράκια ετοιμάζονται να κάνουν δυναμική εμφάνιση στην ελληνική οικονομία, προκειμένου να βάλουν στο χέρι τις περιουσίες χιλιάδων δανειοληπτών. Μέσα στους επόμενους 2,5 μήνες θα προχωρήσει η σύσταση των νέων εταιρειών διαχείρισης και αφού προηγουμένως   η  Τράπεζα της Ελλάδας ολοκληρώσει το θεσμικό πλαίσιο για τη λειτουργία τους.

Η ειδοποίηση

Οι εταιρίες θα ειδοποιούν τους δανειολήπτες, όταν οι τράπεζες πάρουν την απόφαση να μεταβιβάσουν σε αυτές τα δάνειά τους.
Προϋπόθεση άλλωστε για να πωληθούν τα δάνεια είναι, σε διάστημα 12 μηνών πριν βγουν στο σφυρί, είναι να έχει απευθύνει η τράπεζα εξώδικη πρόσκληση στους οφειλέτες για να ρυθμίσουν τα χρέη τους.

Ωστόσο, η υποχρέωση ειδοποίησης δεν ισχύει στην περίπτωση κατά την οποία ο δανειολήπτης είτε έχει θεωρηθεί μη συνεργάσιμος, είτε οι απαιτήσεις είναι επίδικες ή ήδη επιδικασθείσες.

Εάν πάντως ο δανειολήπτης καταβάλλει τις απαιτήσεις πριν από την αναγγελία της σύμβασης πώλησης των δανείων του προς την εταιρεία, τότε πλέον δεν έχει κάποια υποχρέωση προς την εταιρεία.

Επιχειρηματικά δάνεια

Οι εταιρίες –κοράκια, μπορούν, ύστερα από σχετική σύμβαση που θα υπογράφουν με τις τράπεζες, να διαχειρίζονται όλες τις κατηγορίες δανείων που βρίσκονται σε καθυστέρηση πέραν των 90 ημερών.
Ωστόσο, έως τις 15 Φεβρουαρίου μπορούν να αγοράζουν μόνο δάνεια που έχουν δοθεί σε επιχειρήσεις με πάνω από 250 εργαζόμενους και τζίρο άνω των 50 εκατ. ευρώ.

Εξοχικές κατοικίες

Οι συγκεκριμένες εταιρίες, μπορούν επίσης να αγοράζουν και στεγαστικά δάνεια που δεν έχουν υποθήκη πρώτη κατοικία, όπως είναι αυτά για εξοχικές κατοικίες.

Ο τρόπος πώλησης των στεγαστικών δανείων α’ κατοικίας ή που έχουν υποθήκη την α’ κατοικία, των καταναλωτικών, των δανείων προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις και όσων έχουν χορηγηθεί με εγγύηση του ελληνικού Δημοσίου θα καθορισθεί έως τις 15 Φεβρουαρίου.

Νόμος Κατσέλη

Δύσκολα είναι τα πράγματα και για όσους βρήκαν καταφύγιο στο νόμο Κατσέλη, καθώς έχουν περιθώριο 45 ημερών από την ημέρα υποβολής της αίτησης για να συγκεντρώσουν τα αναγκαία δικαιολογητικά.

Επίσης, όσοι έχουν υποβάλλει αίτηση κατά το παρελθόν είναι πλέον υποχρεωμένοι να την επικαιροποιήσουν έως τις 19 Φεβρουαρίου.

Ο κίνδυνος

Εκτός από τα οικονομικά δεδομένα που προκύπτουν από τις φορολογικές δηλώσεις, όσοι κάνουν αίτηση θα πρέπει να προσκομίσουν στο δικαστήριο τις βεβαιώσεις οφειλών και τις δανειακές συμβάσεις που έχουν υπογράψει με την τράπεζα.

Το γεγονός αυτό κάνει καταναλωτικές οργανώσεις να μιλούν για μεγάλες καθυστερήσεις και να υποστηρίζουν ότι ελλοχεύει ο κίνδυνος να βγουν εκτός, όσοι υπέβαλαν αίτηση τον Δεκέμβριο ή και νωρίτερα. Είναι χαρακτηριστικό ότι από τους 170.000 που έχουν καταθέσει τους φακέλους τους μόλις το 5% έχει καταφέρει να συγκεντρώσει όλα τα απαραίτητα έγγραφα και δικαιολογητικά.

Μη εξυπηρετούμενα

Όσοι έχουν υπαχθεί στο νόμο Κατσέλη βρίσκονται σε πιο πλεονεκτική θέση, υπό την προϋπόθεση ότι εξυπηρετούν το δάνειο τους με βάση το σχέδιο διευθέτησης που έχει αποφασίσει το δικαστήριο .

Τα δάνεια αυτά δεν θεωρούνται πλέον «κόκκινα», κάτι που σημαίνει ότι η συγκεκριμένη κατηγορία των δανειοληπτών δεν κινδυνεύει από το νέο νομοθετικό πλαίσιο. Ωστόσο, είναι πολύ πιθανό να ανατεθεί σε εταιρεία η είσπραξη των δόσεων, στην περίπτωση κατά την οποία ο οφειλέτης έχει και ένα άλλο ή πολλά άλλα δάνεια, τα οποία αδυνατεί να εξυπηρετήσει Ο νόμος επίσης, δίνει τη δυνατότητα στις εταιρίες- κοράκια να μπορούν   να αναλαμβάνουν τη διαχείριση τέτοιων απαιτήσεων, στην περίπτωση κατά την οποία αυτές, θεωρούνται ακόμη επίδικες.

Εγγυητές

Σε δυσχερή θέση βρίσκονται πλέον και όσοι είχαν μπει ως εγγυητές σε κάποιο δάνειο φίλου ή συγγενή τους, το οποίο όμως τώρα δεν μπορούν να αποπληρώσουν.

Δυστυχώς γι’ αυτούς η καλή θέληση που είχαν επιδείξει στο παρελθόν, μπορεί να τινάξει στον αέρα όλο τον οικογενειακό τους προγραμματισμό, καθώς οι τράπεζες ζητούν απ’ αυτούς τα χρήματα.

Οι περισσότεροι έχουν λάβει την επτασέλιδη προειδοποιητική επιστολή των τραπεζών και οφείλουν να έρθουν σε επικοινωνία, προκειμένου να σώσουν ότι μπορούν.