Όλες οι λεπτομέρειες για να σβήσετε το χρέος του καταναλωτικού δανείου

Εφιαλτικό τοπίο που διαμορφώνεται με τους πλειστηριασμούς και η κυβέρνηση είναι έτοιμη να αλλάξει άρδην τα δεδομένα προκειμένου να μην βρεθεί με την πλάτη στον τοίχο.

Οι τελικές ρυθμίσεις ναι μεν θα προέλθουν από τη διαβούλευση με τους Θεσμούς,‭ ‬αλλά το Μαξίμου έχει ήδη διαμηνύσει στους εκπροσώπους των δανειστών ότι η Ελλάδα δεν πρόκειται να γίνει Ισπανία.
Το οικονομικό επιτελείο σε συνεργασία με την Τράπεζα της Ελλάδας,‭ ‬θα τηρήσει τη δέσμευσή για απομείωση κατά‭ ‬40%‭ ‬των κόκκινων δανείων ως το‭ ‬2019,‭ ‬χωρίς όμως να διασαλευτεί η κοινωνική συνοχή.

Για την επίτευξη του στόχου,‭ ‬έμφαση θα δοθεί στα‭ ‬καταναλωτικά δάνεια αξίας περίπου‭ ‬17‭ ‬δισ.‭ ‬ευρώ και σε δεύτερο στάδιο στα επιχειρηματικά,‭ ‬το ύψος των οποίων ανέρχεται στα‭ ‬65‭ ‬δις ευρώ.
Το στοίχημα ασφαλώς και δεν είναι εύκολο,‭ ‬στο Μαξίμου όμως εκτιμούν ότι θα το κερδίσουν,‭ ‬καθώς σε διαφορετική ‭ ‬περίπτωση,‭ ‬η κυβέρνηση θα οδηγεί σε κατάρρευση υπό το βάρος των κοινωνικών αντιδράσεων.

Κοινοβουλευτικό στέλεχος του ΣΥΡΙΖΑ,‭ ‬εξηγούσε στον‭ «‬ΧΤΥΠΟ‭»‬,‭ ‬ότι η λύση είναι κάτι παραπάνω από αναγκαία από τη στιγμή που ο Αλέξης Τσίπρας θέλει ένα νέο ξεκίνημα με τον ανασχηματισμό.
Κοινό μυστικό είναι άλλωστε ότι ο πρωθυπουργός θα παίξει τα‭ «‬ρέστα‭»‬ του για να ανακτήσει την εμπιστοσύνη της κοινωνίας και η λύση των κόκκινων δανείων,‭ ‬είναι προϋπόθεση για την ανάκαμψη του ΣΥΡΙΖΑ. ‭

Ας δούμε λοιπόν αναλυτικά τι προβλέπει το σχέδιο για‭ «‬κούρεμα‭»‬ των κόκκινων καταναλωτικών δανείων,‭ ‬που έχουν γίνει εφιάλτης για σχεδόν‭ ‬2‭ ‬εκατομμύρια Έλληνες που χρωστούν κάτω από‭ ‬20.000‭ ‬ευρώ.

Δύο είναι οι βασικοί άξονες του σχεδίου,‭ ‬το οποίο έχει και τη σύμφωνη γνώμη των τραπεζών:
1. Πριν την πώληση του δανείου σε fund,‭ ‬η τράπεζα προτείνει στον δανειολήπτη να το εξαγοράσει ο ίδιος με συγκεκριμένα κίνητρα.
2. Εάν υπάρξει συμφωνία,‭ ‬ο δανειολήπτης μπορεί να εξαγοράσει το καταναλωτικό του δάνειο με‭ «‬κούρεμα‭»‬ ως‭ ‬80%,‭ ‬αρκεί να δεχτεί την εφάπαξ αποπληρωμή.‭

Ζεστό χρήμα
Η ρύθμιση αυτή απευθύνεται όπως γίνεται αντιληπτό σε δανειολήπτες που δεν έχουν ούτε περιουσία,‭ ‬ούτε και το απαιτούμενο οικονομικό υπόβαθρο για να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους.‭
Η ρύθμιση από τις ίδιες τις τράπεζες κρίνεται συμφέρουσα,‭ ‬με δεδομένο ότι θέλουν να απαλλαγούν από τέτοια δάνεια και να βάλουν στα ταμεία τους ζεστό χρήμα,‭ ‬χωρίς να χρειαστεί να πουλήσουν σε funds.

Παραδείγματα
Το ερώτημα είναι εάν εξέλιξη αυτή είναι συμφέρουσα για δανειολήπτες οι οποίοι βρίσκονται σε δυσχερή θέση,‭ ‬λόγω του ότι έχουν χάσει τη δουλειά τους και δεν μπορούν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους.‭
Η απάντηση στο ερώτημα αυτό είναι προσωπική,‭ ‬αλλά το παράδειγμα που θα ακολουθήσει ίσως βοηθήσει χιλιάδες δανειολήπτες να πάρουν τις αποφάσεις τους.
Ας υποθέσουμε λοιπόν ότι ένας δανειολήπτης οφείλει στο καταναλωτικό του δάνειο‭ ‬20.000‭ ‬ευρώ,‭ ‬ποσό που όπως είπαμε χρωστάει η συντριπτική πλειονότητα αυτής της κατηγορίας.‭
Εάν αποδεχτεί τη λύση που του προτείνει η τράπεζα,‭ ‬τότε θα πρέπει να πληρώσει εφάπαξ το‭ ‬20%‭ ‬ντούκου,‭ ‬δηλαδή ένα ποσό της τάξης των‭ ‬4.000‭ ‬ευρώ για να βγάλει το μαχαίρι από το λαιμό του.
Εάν το ποσό της οφειλής είναι‭ ‬10.000,‭ ‬θα πρέπει να καταβάλει στην τράπεζα‭ ‬2.000‭ ‬ευρώ εφάπαξ και εάν είναι ‭ ‬5.000‭ ‬θα πληρώσει‭ ‬1.000‭ ‬για να διευθετήσει οριστικά τις υποχρεώσεις του.

Η επιδίωξη
Οι τράπεζες με την κίνηση αυτή θα πετύχουν σε μεγάλο βαθμό και την ανάγκη της ανακεφαλαιοποίησης,‭ ‬αλλά η πραγματική τους επιδίωξη είναι να βάλουν όσο περισσότερα χρήματα στα ταμεία τους.
Κοινό μυστικό είναι άλλωστε ότι τα καταναλωτικά δάνεια θα πωληθούν κοψοχρονιά στις ξένες επενδυτικές εταιρίες‭ (‬funds‭)‬,‭ ‬,‭ ‬αφού οι τιμές τους δεν θα ξεπερνούν τα‭ ‬6‭ ‬με‭ ‬7‭ ‬ευρώ ανά‭ ‬100‭ ‬ευρώ δανείου.
Προτιμούν λοιπόν να πετύχουν μια συμφωνία με κάθε δανειολήπτη,‭ ‬έστω και στο παρά ένα που θα αποφέρει μεγαλύτερη τιμή,‭ ‬παρά να τα δώσουν σε ένα fund έναντι πινακίου φακής.

Στεγαστικά δάνεια
Ευχής έργον θα ήταν κάτι ανάλογο να εφαρμοστεί και στα στεγαστικά δάνεια,‭ ‬αλλά τραπεζικοί παράγοντες,‭ ‬επισημαίνουν ότι το θέμα σ‭’‬ αυτή την περίπτωση είναι πιο πολύπλοκο.
Επί του παρόντος δεν έχει αποσαφηνιστεί ούτε το πλαίσιο βάση του οποίου θα προσδιορίζεται η ακριβής τιμή εξαγοράς ούτε οι προϋποθέσεις επιλογής των δανειοληπτών.‭
Μια λύση θα μπορούσε να είναι η διαγραφής χρεών στα στεγαστικά με πλαφόν την εμπορική αξία του ακινήτου,‭ ‬αλλά είναι πολύ νωρίς ακόμη για να πει κανείς με βεβαιότητα εάν θα γίνει πράξη.

Εκτός νυμφώνος
Σε κάθε περίπτωση το σίγουρο είναι ότι θα υπάρξουν αυστηροί όροι και προϋποθέσεις ‭ ‬ως προς τα κριτήρια για τις πωλήσεις των‭ «‬κόκκινων‭»‬ δανείων σε δανειολήπτες.‭
Εκτός νυμφώνος θα μείνουν οι κακοπληρωτές,‭ ‬καθώς ουδείς επιθυμεί να σταλεί το μήνυμα ότι προστατεύονται έναντι των συνετών και συνεπών δανειοληπτών που παρά τις δυσκολίες συνεχίζουν να πληρώνουν.

Επιχειρηματικά δάνεια
Το επόμενο στοίχημα για κυβέρνηση και τράπεζες,‭ ‬είναι να βρεθεί μια αξιοπρεπής λύση για τα κόκκινα επιχειρηματικά δάνεια που ‭ ‬αγγίζουν ή και ξεπερνούν τα‭ ‬65‭ ‬δισ.‭ ‬ευρώ.
Η σημασία του εγχειρήματος είναι τεράστια,‭ ‬καθώς αφορά την τύχη των επιχειρηματιών και των εργαζομένων και το μέλλον του ιδιωτικού τομέα στη χώρα μας.

Κούρεμα‭ ‬30%
Κάποιες τράπεζες έχουν ήδη αρχίσει να καλούν επιχειρηματίες και να τους προτείνουν‭ «‬κούρεμα‭»‬ έως‭ ‬30%‭ ‬στους τόκους της οφειλής και όχι στο κεφάλαιο του δανείου.
Με τον τρόπο αυτό εκτιμάται ότι‭ ‬μπαίνουν οι βάσεις για ένα νέο σχέδιο αναδιάρθρωσης του χαρτοφυλακίου,‭ ‬που υπό προϋποθέσεις οδηγεί και σε νέο πλάνο λειτουργίας της επιχείρησης για να γίνει βιώσιμη.
Κάτι ανάλογο αναμένεται να γίνει και με τις υπερχρεωμένες επιχειρήσεις,‭ ‬αλλά σ‭’‬ αυτή την περίπτωση απαιτείται η έγκριση από τους θεσμούς και δεν πρέπει να υπάρξουν βιαστικά συμπεράσματα.

Μοντέλο Carrefour
Το σχέδιο εξυγίανσης που θα προτείνεται σε επιχειρήσεις που έχουν κηρύξει στάση πληρωμών σε τράπεζες και τρίτους,‭ ‬θα έχει ως βάση τη λύση που βρέθηκε με την‭ ‬Carrefour Μαρινόπουλος.
Τα χαρακτηριστικά του είναι τα εξής:
-‭«‬κούρεμα‭»‬ μέρους των τόκων των δανείων της επιχείρησης αλλά και‭ ‬ληξιπρόθεσμων οφειλών της σε προμηθευτές‭
-καταβολή από τους μετόχους νέου χρήματος,‭ ‬το οποίο θα βάλουν από την τσέπη τους,‭
-εάν συμφωνήσει το‭ ‬60%‭ ‬των πιστωτών το σχέδιο εξυγίανσης μπαίνει,‭ ‬αφού επικυρωθεί ‭ ‬πρώτα από δικαστή,‭ ‬σε πλήρη εφαρμογή.

Κακοπληρωτές
Μέσα στο κλίμα αυτό και με δεδομένη την αναταραχή που προκαλείται κάθε Τετάρτη,‭ ‬το θέμα είναι τι θα πράξει η‭ ‬κυβέρνηση για να μη βρεθεί εκτεθειμένη με το θέμα πλειστηριασμών.
Όσοι γνωρίζουν,‭ ‬λένε ότι οι πλειστηριασμοί αφορούν κατά κύριο λόγο τους συστηματικούς κακοπληρωτές,‭ ‬όσους δηλαδή αποφεύγουν να πληρώσουν τις δόσεις τους,‭ ‬ενώ έχουν την οικονομική δυνατότητα.
Στην ουσία,‭ ‬θα βγαίνουν στο σφυρί ακίνητα ως μέσο παραδειγματισμού και θα είναι μεγάλης εμπορικής αξίας και σε περιοχές που το χρήμα συνεχίζει να ρέει άφθονο παρά την κρίση.
Οι πληροφορίες μάλιστα αναφέρουν ότι από το‭ ‬2017‭ ‬θα βγαίνουν κάθε χρόνο σε πλειστηριασμό‭ ‬5.000‭ ‬ακίνητα,‭ ‬τα οποία δεν θα προέρχονται‭ ‬–εκτός από εξαιρέσεις-,‭ ‬από λαϊκές συνοικίες.
Η εκτίμηση που κυριαρχεί είναι ότι οι τράπεζες θα εισπράξουν περίπου‭ ‬5‭ ‬δισ.‭ ‬ευρώ ως το‭ ‬2019‭ ‬από τα ακίνητα που θα βγουν στο σφυρί.

Φόβητρο
Με δεδομένο ότι σε πλειστηριασμό θα βγαίνουν τα πολύ ακριβά ακίνητα,‭ ‬οι τράπεζες επιδιώκουν να διαμορφώσουν συνθήκες φοβίας στην αγορά και να φέρουν στα γκισέ,‭ ‬τους κακοπληρωτές.
Με αυτό το φόβητρο,‭ ‬οι τράπεζες θέλουν να καταστήσουν σαφές ότι‭ «‬η εποχή των δανεικών και αγύριστων τελείωσε‭»‬ και όσοι έχουν πάρει δάνειο πρέπει να αναλάβουν τις ευθύνες τους.
Από την άλλη,‭ ‬εάν αποδειχτεί στην πράξη ότι οι πλειστηριασμοί είναι γράμμα κενό περιεχομένου και δεν εφαρμόζονται,‭ ‬ουδείς θα πηγαίνει να πληρώσει και αυτό δεν το θέλουν με τίποτα οι τράπεζες.

Στο στόχαστρο
Έως το τέλος του‭ ‬2016‭ ‬οι τράπεζες έχουν εντάξει στον προγραμματισμό‭ ‬2.000‭ ‬πλειστηριασμούς.‭
Από τα μέχρι στιγμής στοιχεία προκύπτει ότι στο στόχαστρό τους είναι τα μεγάλα ακίνητα,‭ ‬που βαρύνονται με δάνεια τα οποία έχουν βρεθεί στο‭ “‬κόκκινο‭”‬,‭ ‬πάνω από δύο χρόνια.‭
Κυβερνητικά στελέχη λένε ότι με βάση τα Δελτία Πλειστηριασμών που διατίθενται,‭ ‬μόνο ένα μικρό ποσοστό αφορά πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας και πρόκειται για ακίνητα μεγάλης αξίας.

Προστασία αδυνάτων
Η κυβέρνηση κάνει λόγο για παραπληροφόρηση και προπαγάνδα στο μείζον θέμα των πλειστηριασμών και διαμηνύει ότι βασικός στόχος είναι η προστασία των αδυνάτων.
‭«‬Η κυβέρνηση προστατεύει την πρώτη κατοικία με σημαντικά μέτρα ενίσχυσης των πιο αδύναμων,‭ ‬όχι τις περιουσίες μεγαλοεπιχειρηματιών που χρωστούν τεράστια ποσά‭»‬,‭ ‬τονίζει το Μέγαρο Μαξίμου.
Κυβερνητικά στελέχη εξηγούν ότι ‭ «‬είναι διαφορετικό πράγμα οι πανάκριβες βίλες στην Εκάλη και αλλού,‭ ‬και εντελώς διαφορετικό το τριάρι στο Παγκράτι ή το Περιστέρι,‭ ‬κ.λπ.‭»

Όριο‭ ‬300.000‭ ‬ευρώ
Χαρακτηρίζουν μάλιστα ισοπεδωτική και λανθασμένη πολιτικά τη θέση ότι πρέπει να μη γίνει κανένας πλειστηριασμός και σημειώνουν ότι δεν πρέπει να ανησυχούν όσοι χρωστούν και έχουν στεγαστικά δάνεια.
Σύμφωνα με τα ίδια στελέχη,‭ ‬το νέο πλαίσιο ορίζει ότι δεν θα βγαίνουν σε πλειστηριασμό ακίνητα,‭ ‬μέχρι‭ ‬300.000‭ ‬ευρώ,‭ ‬για ‭ ‬όσους έχουν πρώτη κατοικία και οφειλές προς το δημόσιο.
Ωστόσο,‭ ‬είναι σαφές πως όταν αυτές οι διαδικασίες ενεργοποιούνται από άλλο φορέα ή Τράπεζα,‭ ‬η Εφορία πρέπει αναγκαστικά να ακολουθήσει,‭ ‬γιατί αλλιώς νομικά χάνει δικαιώματα σε κάθε τέτοια υπόθεση.‭

Μην ξεχνάτε την εφημερίδα “ΧΤΥΠΟΣ”. Κυκλοφορεί από το Σάββατο στα περίπτερα της Αθήνας και του Πειραιά. Με αποκλειστικές ειδήσεις ρεπορτάζ και άρθρα. Επίσης, με μεγάλες χρήσιμες προσφορές και δώρα.